外资银行“下乡”谋牌照 [复制链接]

<p><font face="Verdana">　　编者按/ 在国家拉动内需、促进农村产业化发展的政策催生下，外资银行纷纷加快了布局中国农村的步伐。外资银行已经开出了40余家村镇银行，超过中国村镇银行349家的10%，远超其在中国银行业2%的市场份额。而今年，这个速度还在加快。包括汇丰、花旗等老牌外资行，淡马锡等新进者都在高喊“到农村去”。跑.马圈地背后，外资银行意欲何为？各自的差异化竞争策略是什么？　</font></p>
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<p><font face="Verdana">　　“到农村去”成为外资银行法人化4年挥之不去的嘹亮口号之一。</font></p>
<p><font face="Verdana">　　3月，外资血统村镇银行再填新丁。新加坡淡马锡控股旗下全资子公司富登金融控股以持股10%与中国银行合作，设立首家中外合资村镇银行蕲春中银富登村镇银行。这还只是开始，据悉，淡马锡计划今年还将在中国开设十余家村镇银行，未来或可高达百家。</font></p>
<p><font face="Verdana">　　外资银行在开设村镇银行方面兴致颇足。不仅汇丰、花旗、渣打、东亚四大传统外资银行均已经设立一家以上村镇银行或者贷款公司，澳洲联邦银行等外资银行亦纷纷进入这一空白市场。</font></p>
<p><font face="Verdana">　　“设立村镇银行对于外资银行来说，其实成本并不高，仅仅相当于多开设一家支行网点，同时还多了一张牌照，何乐而不为？”一位东亚银行高管对《中国经营报》记者直言，抢占村镇银行空白成为外资银行近些年业务着力点之一。</font></p>
<p><font face="Verdana">　　<strong>“支持三农”</strong></font></p>
<p><font face="Verdana">　　农村金融从来没有如此被监管层重视过。</font></p>
<p><font face="Verdana">　　根据银监会2009年编制出台的《新型农村金融机构2009年~2011年总体工作安排》，计划从2009年至2011年在全国设立1294家新型农村金融机构，其中村镇银行1027家，贷款公司106家，农村资金互助社161家。</font></p>
<p><font face="Verdana">　　然而对于中资银行来说，密布全国的网点已经足够，再多开设村镇银行并不划算，积极性一直不大，而急于拓展网点的外资银行则与此完全相反。</font></p>
<p><font face="Verdana">　　最新数据显示，截至2010年底，我国已组建村镇银行349家，仍有2312个金融机构空白乡，外资银行则开设了大概40余家村镇银行，超过村镇银行总数10%，远超外资银行仅为2%的市场份额。仅就汇丰一家，已经开设了16家村镇银行，花旗则选择贷款公司形式切入，目前已经达到3家。</font></p>
<p><font face="Verdana">　　监管层的推动使得外资银行对于农村金融兴趣浓厚， “在国家的发展蓝图中，推进新农村建设和城乡统筹发展意义深远。汇丰致力于把国际经验带入中国广阔的农村地区，以可持续的农村金融模式支持"三农"。”汇丰中国村镇银行业务常务总监李惠乾表示。</font></p>
<p><font face="Verdana">　　除了类似支持农村金融的旗号之外，业内人士普遍认为，这往往被视为与监管层保持良好沟通的信号之一。富平东亚村镇银行董事长陈棋昌表示，富平东亚村镇银行的成立，是东亚银行积极和更有效地支持内地政府锐意提升农村金融业服务水平的政策。</font></p>
<p><font face="Verdana">　　<strong>农村“蓝海”</strong></font></p>
<p><font face="Verdana">　　“支持三农”之外，从商业策略而言，外资银行同样对村镇银行带动其全面业务发展抱有期望。</font></p>
<p><font face="Verdana">　　“我们深刻理解在国内发展中地区拓宽金融服务的重要性，也相信花旗引进的小贷公司模式将有助于在内地进一步促进金融服务的持续性发展。”花旗银行(中国)有限公司董事长、花旗中国首席执行官欧兆伦如是对记者表示。</font></p>
<p><font face="Verdana">　　在法人银行与中资银行4年竞争中，外资银行往往力图避开个头庞大、网点繁多的中资银行优势领域，譬如选择高端理财、中小企业等新兴领域作为拓展点。同样道理，村镇银行也被视为业务蓝海。</font></p>
<p><font face="Verdana">　　根据银监会的要求，“村镇银行的主发起人、最大股东必须是符合条件的银行业金融机构”，使得不少非银行机构无缘，也为外资银行留下不菲空间。“大行没兴趣，民资没条件。这种情况之下，相对边缘的外资银行有动力也有实力去开设村镇银行等机构，面临不少机会，这也可能成为其一个新的业务亮点。”郭田勇说。</font></p>
<p><font face="Verdana">　　汇丰亚太区行政总裁王冬胜表示，该行村镇银行网点每年将以新设3到4家的速度推进，“未来，希望汇丰银行的村镇银行网点能够达到每一个省份。”</font></p>
<p><font face="Verdana">　　<strong>牌照之渴</strong></font></p>
<p><font face="Verdana">　　目前中资银行网点星罗密布，某些区域甚至一度关掉不盈利网点。除了国开行等政策性银行已开设8家村镇银行网点之外，其他大行在开设村镇银行方面一直动作缓慢。目前，建行开设了9家，农行发起设立4家，工行则开设2家，交行为3家，而中行则希望通过与淡马锡合作，开设更多网点。</font></p>
<p><font face="Verdana">　　毕马威最新一份针对外资银行的报告中称：“外资银行国内存款匮乏的部分原因是，建立零售网络所需许可证的审核速度太慢，并且很多银行的贷存比在去年年底超过了150%，这将对他们今年扩大贷款造成困难。”拓展网点对于外资银行来说意义重大，而网点的审批往往过程繁琐、缓慢，据称已经排队到3年之后。对比之下，开设村镇银行对于外资银行来说无疑更为便利，据业内人士透露，某些地方政府往往把村镇银行作为外资银行在其城市开设网点的捆绑条件之一。</font></p>
<p><font face="Verdana">　　在商言商，村镇银行能否赚钱？村镇银行往往以投资周期长、回收慢而被诟病。也因此，外资银行对于村镇银行的投入往往被外界认为有作秀之嫌。</font></p>
<p><font face="Verdana">　　比如，和林格尔渣打村镇银行是渣打银行在华乃至全球范围内建立的首家村镇银行，渣打银行亚洲区首席执行总裁、渣打银行(中国)有限公司董事会主席白承睿曾表示：“透过村镇银行，渣打期待给为农业、畜牧业及附属企业的从业者提供他们所需的金融服务。为不同需求的客户提供全面化的金融产品与服务是渣打在华长期可持续发展的重要策略之一。”然而，和林格尔渣打村镇银行开业数月之后，一度被指“只存不贷”。</font></p>
<p><font face="Verdana">　　对于盈利，外资银行有着自己的一笔账。按照开设村镇银行的监管要求，必须有一家银行业机构作为发起人或是出资人，而且持股比例不得低于20%，对注册资金的要求仅为数百万元。因此，外资银行往往把开设村镇银行更多的当做一个获得牌照的机会，做长期投资考虑。</font></p>
<p><font face="Verdana">　　“从长远的十年二十年来看，现在的村镇可能变成一个城市，这个村镇银行可能变成一个现在我们所看到的分行。”汇丰亚太区行政总裁王冬胜就曾多次公开这样表示。</font></p>
<p><font face="Verdana">　　郭田勇认为，外资银行可以充分移植服务中小企业方面的经验来为村镇银行客户服务。“无论从投资还是不良贷款率来说，村镇银行等小规模机构对于外资银行来说，都不会形成负担。”</font></p>
<p><font face="Verdana">　　据记者了解，花旗贷款公司对不良率的容忍度设定在2%左右。</font></p>
<p><font face="Verdana">　　标准普尔银行分析师廖强表示，以农户为对象的小额信贷本质上不至于产生大规模坏账，“鉴于外资银行的村镇银行资产扩展速度远低于其内地整体资产增速，未来两至三年内，无论是盈利、贷款质量甚至评级方面，村镇银行均不会对外资银行构成明显影响。”廖强说。</font></p>
<p><font face="Verdana"><br/>来源：中国经营报</font></p>