助力中小企业发展 促进银企合作双赢 [复制链接]

　　2008年开始，中国银行将中小企业服务纳入长期发展战略，率先在总行层面成立中小企业部，统筹管理全行中小企业客户的业务拓展，推出专门针对小微企业的“中银信贷工厂”业务模式，从市场调研、业务流程、产品服务和风险管理等方面积极探索创新，为中小企业提供专业、高效、全面金融服务，缓解中小企业融资难题，与中小企业共成长，取得了良好的效果。截止2011年末，中行服务的小企业超过3.8万户，小企业贷款余额超过3800亿元，客户数和贷款余额分别比2008年增长247%和404%，贷款年均增长71.49%，远远高于全行授信平均增速，资产质量良好，实现又好又快发展。

　　创新服务模式 努力解决小企业融资难问题

　　近年来，该行加强与战略投资者合作，在引进、消化、吸收的基础上进行集成再创新，创新中小企业金融服务模式，推出适用于中小企业融资特点的“中银信贷工厂”。“中银信贷工厂”借鉴“工厂化”运作模式基础上的“流程银行”新模式，新模式坚持统一经营，集约管理，实现业务运作的专业化，每笔贷款的审批时间由原来的20个日缩短为3—5个工作日。新模式有六方面的创新：一是客户评判标准的转变，以往单纯强调企业规模和财务指标，而新模式运用财务模型并考察企业非财务信息后综合决策，强调收益覆盖风险和经营成本的原则；二是营销管理的转变，新模式改变传统的单户、点式营销方式，先行市场调查，确定目标客户名单，进行名单营销，批量拓展客户；三是审批机制的转变，由传统“三位一体”决策机制转变为双人专职审批，将信贷提案标准化、表格化，提高专业审批效率；四是贷后管理的转变，由传统偏重依靠企业财务信息的被动式管理，转变为专职预警人员为主的主动管理，设置全面的预警指标体系，实时监控企业经营活动；五是问责机制的转变，由过去出现不良授信逐笔问责，转变为强调尽职免责、失职问责；六是对企业信用管理的转变，对遇到暂时性经营困难的企业，设立信用恢复期，帮助企业渡过难关。

　　创新金融产品 为中小企业提供全面金融服务

　　一是根据中小企业需求特点，该行在传统的公司贷款、票据融资业务外，充分发挥自身在国际结算、外汇资金等方面的优势，积极开展产品创新，梳理设计出200余项适合中小企业的产品，既有效满足了中小企业个性化需求，又降低了融资成本。针对中小企业担保难的问题，我行积极创新中小企业担保方式，先后开发了应收账款、供应链、退税账户质押、存货抵押、知识产权质押、担保机构担保、小额保证保险、信用保证等多种担保方式，设计了“银商通达”、“退税通达”、“快易贷”、“立业通”、“存货通达”、“票押通”等一系列产品，能够满足不同中小企业的融资需求。二是发挥多元化优势，提供全面金融服务。经过近百年的经营，该行已拥有全功能金融服务的大型网络，能够提供商业银行、投资银行、保险、证券、基金、投资、租赁和资产管理在内的各项金融服务，向中小企业提供包括账户、授信、结算、贸易融资、国际结算、财务顾问、上市中介推荐、上市后资金管理等在内的持续性增值服务，延伸服务链条，拓宽服务领域，为客户提供全面高效的服务体系。三是发挥多渠道优势，助力企业产业升级和产品创新。推出“中银融智”、“选择权贷款”、“投保贷”，积极向中小企业提供资本市场融资服务，帮助中小企业实现跨越发展。

　　强化资源配置 保证最大力度支持中小企业金融服务

　　一是单独切分信贷规模，保障中小企业信贷业务。在近两年整体信贷规模相对紧张的情况下，该行单列贷款规模专门用于发展小企业信贷业务，小企业贷款规模在整体贷款规模中的占比持续上升，增速大大高于整体贷款。二是加强中小企业业务条线人员配置，提升中小企业专业服务能力。该行实现了中小企业从业人员培训工作的制度化和常态化。通过集中培训、以岗代训、实地调研等多种方式锻炼培养队伍，培养了大量的中小企业业务骨干。三是加大财务资源配置，鼓励发展中小企业业务。作为战略业务重点，除已有的日常营销费用外，专项配置了中小企业业务营销费用和人事费用。通过营销奖励等多种形式配置财务资源，单独配置财务资源，提高了各机构发展中小企业业务的积极性。

　　设立村镇银行 积极支持县域经济和“三农”

　　中行开办村镇银行业务主要出于以下考虑：一是中行作为国有控股大型商业银行，有责任、有义务在金融支持“三农”发展上做出积极贡献；二是随着中国城镇化进程和产业梯度转移加快推进，农村居民收入水平不断提高，金融需求日益增长，中国广大的县域和农村地区有望成为银行业务新的增长点。中行作为我国国际化程度最高的银行，向来以国际业务见长，与“三农”业务似乎“不搭界”。但是中行具有雄厚的资金实力、良好的品牌声誉、广泛的服务网络、强大的创新能力，同时，合作伙伴富登金融公司长期专注中小企业、微型企业、个体工商户金融服务，拥有丰富的微型金融运作和管理经验，形成了一套完整高效的商业模式，中行与合作伙伴实现优势互补。自2011年3月第一家村镇银行在湖北蕲春开业至今，中行已设立村镇银行18家，服务客户2.4万户，贷款余额5亿元，户均贷款43万元，主要投向农户和农村小微企业客户。2011年，中行涉农贷款和小微企业贷款分别较年初增长26.98%和62.34%，增速高于整体贷款平均增速12.77和48.13个百分点。

　　出台支持小微企业发展十项措施

　　一是以信贷杠杆鼓励、支持和引导小微企业进一步优化结构和转型发展，促进小微企业从要素驱动向创新驱动转变，向“专精特新”转变。二是加大信贷投放，满足小微企业信贷需求。在年初计划基础上，增加对小微企业的信贷投放，计划全年小企业贷款新增1200亿元以上，小企业贷款增速预计超过全行整体贷款平均增速30个百分点以上，在确保小企业信贷投放增速不低于全部贷款增速、增量不低于上年。三是完善专营机构，重点支持小微企业发展。全面推广“信贷工厂”服务模式，在各地设立专门服务于小微企业的专营机构和特色支行，优化审批流程，提高服务效率。四是加大产品创新力度，开发符合小微企业需求特点的专属产品。积极采用大宗商品、存货、应收账款、知识产权、保险权益、林权、生鲜货品、经营权等担保方式，破解小微企业担保难或押品不足的“瓶颈”。五是增强渠道功能，充分发挥中行网点渠道优势，进一步完善网点小微企业服务功能，拓展营销服务触角，组建专业服务队伍，提升网点服务能力。同时，进一步扩大网点对小微企业服务的范围，构建立体化、全方位的金融服务网络。六是发挥综合优势，搭建多元化服务平台。充分发挥商业银行、投资银行、保险、证券等综合经营优势，充分利用海内外两个市场，扩大小微企业融资渠道，延伸服务链条，拓宽服务领域，推动企业良性发展。中行利用多元化服务平台推出的“中银创业通宝”、“中银助业通宝”、“中银展业通宝”三个产品系列，为不同成长阶段的企业提供差异化金融服务。七是适当放宽风险容忍度，增强业务发展动力。坚持“收益覆盖风险和成本”及“尽职免责、失职问责”的原则，适当放宽小微企业贷款风险容忍度，强调全流程的风险控制和管理，提高审批质量和效率。八是建立信用恢复机制，帮助小微企业渡过难关。对于产品创新能力强、市场前景好、信用状况好、还款意愿强但暂时出现经营困难的小微企业，建立信用恢复机制，根据企业生产经营情况，为企业客户制订授信调整方案，帮助企业恢复生产，渡过难关。九是坚持“有保有压”，促进业务又好又快发展。在信贷投放上，中行坚持“六贷六不贷”，即优先支持符合国家宏观经济政策和产业政策导向的企业，对“高耗能、高排放”和产能过剩行业的企业不贷；优先支持依法合规经营的企业，对违规违法经营、拖欠员工工资的企业不贷；优先支持具有市场竞争力的企业，对产品无市场、管理和技术落后的企业不贷；优先支持具有良好成长性企业，对偏离主营业务、盲目扩张的企业不贷；优先支持信用记录良好的企业，对企业主有赌博、吸毒等不良嗜好的企业不贷；优先支持生产经营现金流稳定的企业，对没有还款来源的企业不贷。十是加强风险管理，切实防范各类信贷风险。动态研究宏观经济形势变化和小微企业发展环境，加强主动风险管理。严格执行“三个办法一个指引”有关政策要求，把握信贷投向，使信贷资金真正用于实体经济发展，坚决防止信贷资金被挪用或流向民间借贷领域。

　　中小企业人员廉洁自律 降低企业融资成本

　　中行注重培养员工职业操守，始终将廉洁从业作为企业文化建设的重要内容，制定《中国银行中小企业业务从业人员“十要十不要”》和《客户告知函》，要求做到“两个零”，即郑重承诺中小企业客户与中行合作为“零公关成本”，邀请客户监督，向客户公布举报电话，对从业人员触碰道德红线实行“零容忍”，消除企业融资的隐形成本，树立了良好的社会形象。

　　解决中小企业融资难是一项系统工程，中小企业金融服务的可持续，需要政府、银行、企业等社会各界的共同努力。中国银行已连续三年保持中小企业，特别是小企业贷款增速高于全行平均贷款增速，授信占比逐年提升，有效支持了中小企业的发展。2012年，中国银行提出“创新发展、转型发展、跨境发展”目标，将中小企业业务作为转型发展的重要举措，重点保障中小企业授信增长，其增速将继续保持高于全行平均贷款增速。同时，中行也呼吁社会各界进一步加大对中小企业的关注和扶持力度，强化企业教育，关注企业主身心健康，加强信用体系建设，推动知识产权交易市场建设，建立健全中小企业贷款风险分担、风险补偿、信用担保及商业银行发放中小企业贷款的财税支持等机制，加快发展多层次资本市场，拓宽中小企业融资渠道，全社会共同努力，为中小企业发展创造更好的内外部环境。