由黄冈保险扶贫引出的思考：精准扶贫“保险系数”有多高 [复制链接]

武穴市大法寺镇湖嘴上村中年农民曾润强，一大早来到人保财险武穴支公司。
见到公司领导，曾润强连连鞠躬。他说自己是村里建档立卡的贫困户，代表母亲李爱珍来给公司送锦旗。
锦旗打开，上面写着：
优质服务雪中送炭
情系客户冬里暖阳
这家贫困户为什么要给保险公司送锦旗呢？
连日来，记者带着这个疑问在黄冈就“保险扶贫”进行采访。
一个百分比的忧患
——贫困户的痛点，正是保险扶贫的着力点
2015年以来，按照黄冈市委、市政府部署，人保财险黄冈分公司、中国人寿黄冈分公司等保险企业，积极参与扶贫攻坚。
险种怎么定？
调查摸底，走访贫困户，一个百分比引起他们热切关注：黄冈建档立卡扶贫对象102.83万人，其中因病致贫占67%，高出全省平均水平6个百分点。
因病致贫比例为何这么高？深入了解，他们发现，贫困户普遍享有新农合和大病保险两项，五保户和低保户还享受民政医疗救助，但大病治疗费用仍有30%—35%需自付。就是这个“30%—35%”，把一个个家庭拖垮。
贫困户的痛点，正是保险扶贫的着力点。经与各地政府协商，黄冈财险、寿险两家公司，为该市精准扶贫对象量身定制一款“扶贫医疗救助保险”，自2016年推出。
这一险种，由各地政府在对贫困户前几年医疗支出平均水平进行测算的基础上，用扶贫资金购买。实施后，确保贫困户发生的医疗费用，通过新农合、大病保险、民政救助后的再补充，报销比例达到90%以上，且个人承担部分不超过5000元。
武穴市扶贫对象李爱珍，因患脑动脉瘤，去年在武穴市人民医院和省人民医院一共住院治疗4次，花去医疗费22.5326万元，由新农合报销10万元，大病保险报销5.5515万元。正当全家人为剩余的医疗费用发愁之时，财险武穴支公司主动上门理赔，为李爱珍报销医疗救助保险6.4833万元。这样，李爱珍自己承担的费用不到5000元。
截至目前，黄冈市建档立卡扶贫对象中，已有7万余人像李爱珍一样，享受了扶贫医疗救助保险。
两款险种的亏损
——为党和政府赢得民心，是最大的“盈利”
同时推出的，还有一款“惠民房屋综合险”。保险范围是扶贫对象因火灾、爆炸、自然灾害造成的房屋、牲畜损失，以及家庭成员的事故伤害。
一年过去了，两款险种运行情况如何？
3月17日，财险蕲春支公司经理李志平为我们算账。
房屋综合险，公司收取保费237.4万元，目前已赔付703笔共243万元，还有67笔尚在审核，预计赔款73万余元。除去人工成本，保费差额预计在78万元以上。
医疗救助险，收取保费1676.42万元，因去年10月才启动理赔，目前已赔付897万元，根据联网资料测算，还需赔付1000万元以上，差额预计在300万元左右。
据了解，其他县市，情况大体相当。
怎样看待亏损？
李志平回忆，去年特大洪灾，蕲春不少贫困户房屋倒塌。公司连夜组织专班，仅两天便把赔款送到贫困户手中。贫困农民无不连声感谢党、感谢政府。
“为党和政府赢得民心，是最大的‘盈利’。”李志平认为。
他还算了另外一笔账：2016年，财险蕲春支公司保费收入较上年增长2800万元，增幅65%；上缴税收增加460万元，增幅115%。“舍”去两款险种的亏损，“得”到了更大的市场份额和回报。他们更看重的，是百姓满意度和市场认可度。
正如中国人寿黄冈分公司总经理陈谦所说：“‘国家队’要有大格局，服务精准扶贫，是我们义不容辞的使命担当。”
一场调研引出的决策
——“保险系数”越高，脱贫根基越牢
作为欠发达的革命老区，黄冈保险何以能有这番作为？
这要从市委书记刘雪荣的一场调研说起。
2015年6月，刘雪荣到罗田县平湖乡调研扶贫工作，与当地羊倌张艳华拉起了家常。
2011年，穷怕了的张艳华靠七拼八凑，买来20多只黑山羊，半年后发展到68只。行情看好，他一鼓作气增加到100余只。谁料一场口疮病，死了40多只，损失严重。
张艳华的遭遇引起刘雪荣沉思：贫困户遇到风险怎么办？
于是，一个“政府+金融+保险+公司+农户”的五位一体扶贫新模式在黄冈诞生。
不是形式点缀，而是制度安排，黄冈让保险走上扶贫前台，拿出了实实在在的措施。
在县市党政一把手参加的扶贫工作会上，请人保财险黄冈分公司总经理夏学东讲现代保险知识。
实施大别山金融工程，把保险密度、保险深度列入县市考核指标，并在全市开展保险村、保险先进县市创建活动。
有为才有位。几家保险公司主动作为，先后推出了农村小额保险、特困群体意外伤害保险、驻村扶贫工作人员意外伤害保险、一县一品特色产业保险等新险种，使保险业务与贫困户脱贫进程越贴越紧。“帮助政府放大扶贫效应，保险既是预防风险的稳压器，又是产业发展的助推器。”红安县扶贫办主任姚福祥从实践中总结出：“保险系数”越高，脱贫根基越牢。